หนึ่งในนิสัยทางการเงินที่ควรลด ละ เลิกให้เด็ดขาดเห็นจะเป็นเรื่องของการไม่มีสติในตอนจ่ายเงินค่ะ อยากได้ก็ซื้อ เพื่อนมีเรามีบ้าง ลิมิเต็ดคอลเล็กชั่นเราต้องเก็บ ใจใหญ่เลี้ยงไปหมด และอื่นๆ ที่เป็นพฤติกรรมทำให้เงินปลิวว่อนออกจากกระเป๋าอย่างไว คือมันก็เพลิดเพลินสนุกสนาน แต่ถ้าเพลินมากไปอาจตกใจกับผลของความเป็น “สายเปย์” ในภายหลังได้ ดังนั้นจึงต้องดึงสติให้เหล่าสายเปย์หรือกำลังจะเป็นสายเปย์ได้ฉุกคิดก่อนที่สุขภาพทางการเงินจะเข้าขั้นโคม่าค่ะ

จุดจบสายเปย์ เมื่อเงินที่ปลิวไปสร้างปัญหากลับมา
เงินสักวันก็มีวันหมด ต่อให้หาเงินเก่งสักแค่ไหนถ้าใช้ไม่ระวัง สุขภาพทางการเงินก็พังไม่เป็นท่าได้อยู่ดีค่ะ เรามาดูภัยของสายเปย์กัน เมื่อเวลาที่เงินหมดอดเปย์แล้วจะเกิดอะไรขึ้นบ้าง จะได้ระวังการใช้เงินกันไว้นะคะ

1. เงินเริ่มไม่พอใช้ เมื่อใช้เพลินไปหน่อย เงินก็เริ่มไม่พอทีนี้แค่รายได้หลักก็ไม่พอแล้ว ต้องหาช่องทางเพิ่มรายได้ แรกๆ ก็ดี พอนานไปทำงานหนัก เงินที่หาได้จะต้องหมดไปกับสุขภาพและการรักษาพยาบาล มันดูไม่คุ้มกันเลยค่ะ หาพอดี ใช้พอดี มีเวลาสร้างสุขรักษาสุขภาพทั้งกายและใจตามอัตภาพ ชีวิตดีกว่าเยอะ สิ่งนี้แก้ปัญหาได้ด้วยการทำบันทึกรายรับรายจ่ายค่ะ เพื่อควบคุมการจ่ายเงินของเรานะคะ
2. ไม่มีเงินเก็บ เพราะใช้เงินมากเกินเพลิดเพลินจนลืมเก็บ เมื่อเกิดสถานการณ์ฉุกเฉินที่จำเป็นต้องใช้เงินขึ้นมา ทีนี้จะเกิดปัญหาตามมาเลยค่ะ เพราะเราไม่มีเงินสำรองนี่เอง เราจึงต้องทำการเก็บเงินบ้างนะคะ
3. วงเงินบัตรเครดิตเริ่มเต็ม เมื่อจ่ายสดไม่พอก็ต้องรูดปรื๊ดๆ กันหน่อย มีทั้งโปรโมชั่นแลกรับเงินคืนบ้างล่ะ ผ่อน 0% บ้างล่ะ แลกแต้มบ้างล่ะ ถ้าระวังๆ มันก็คุ้มค่าน่าใช้นะคะ แต่ถ้ารูดไปไม่มีเบรกนี่อันตรายมากเลยค่ะ รูดไปรูดมาวงเงินเต็ม ใบหนึ่งเต็มยังพอว่า ถ้าเต็มหลายใบนี่เป็นหนี้หนักเลยค่ะ ระวังๆ กันหน่อยนะคะ
4. ต้องยืมเงินคนอื่น เป็นสายเปย์สายป๋าอยู่ดีๆ เมื่อไม่มีก็ต้องหยิบยืมกันบ้าง เพื่อนฝูงหรือญาติมิตรทั้งหลายก็เป็นบุคคลกลุ่มแรกๆ ที่นึกถึง บางทีอันตรายอาจเสียเพื่อนได้เลยนะคะเรื่องหยิบยืมเงินนี้ คิดให้ดีก่อนยืมเงินใคร หรือถ้าจะดีที่สุด ลดความเปย์ในตัวคุณก่อนเลยค่ะ
5. เป็นหนี้หัวโต แล้วสิ่งที่ไม่อยากจะให้เกิดก็เกิดขึ้นค่ะ โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสดทั้งหลาย เมื่อต้องถึงวันที่เป็นหนี้ ทบต้น ทบดอก ทบไปทบมา ยังไงก็ไม่หมดเสียที จนบางคนต้องขายทรัพย์สินอย่างจำใจเพื่อนำมาใช้หนี้กันเลย สายเปย์ทั้งหลายระวังให้ดี อย่าเดินทางมาจนถึงจุดนี้นะคะ ขอเดือนจากใจ
6. เพื่อนหาย อันนี้เป็นสัจธรรมของสายเปย์ที่วันหนึ่งเมื่อไม่มีให้เปย์แล้ว ผู้คนที่รายล้อมก็จะเริ่มหายหน้าไปทีละคนๆ เพราะพวกเขาคบคุณเพราะใจกว้างกล้าได้กล้าเสีย แต่ถ้าถึงวันที่คุณไม่มีจะเสีย คนเหล่านั้นก็ไม่เห็นประโยชน์ที่จะคบค้ากับคุณค่ะ นี่จึงเป็นเวลาทดสอบความจริงใจของคนเลย แต่แนะนำว่าควรทดสอบความจริงใจด้วยวิธีอื่นดีกว่านะคะ

เมื่อเห็นภัยของการเป็นสายเปย์เด่นชัดขนาดนี้ก็เพิ่มสติในการเปย์กันหน่อยนะคะ อย่าจ่ายหนักนักเดี๋ยวจะเกิดปัญหาให้กับชีวิตโดยไม่จำเป็น ขอให้ทุกคนรักษาสุขภาพทางการเงินกันด้วยค่ะ

การมีบ้านเป็นของตัวเอง เป็นความใฝ่ฝันของทุกคนที่ต้องการความมั่นคงและมีทรัพย์สินที่เราเป็นเจ้าของเองอย่างภูมิใจ แต่บ้านหลังหนี่งมูลค่ามันสูง เราไม่สามารถตัดสินใจซื้อได้ในระยะเวลาอันสั้น สิ่งที่ต้องคำนึงก่อนที่จะซ้อบ้านก็ต้องสำรวจกำลังทรัพย์ของตัวเองเองก่อนแล้วตั้งงบประมาณว่าบ้านที่เราพอจะเป็นเจ้าของได้นั้นควรราคาเท่าไหร่ดี ทำเลเป็นอย่างไร แบบบ้าน จำนวนสมาชิกในครอบครัว ฯลฯ

ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจเลือกบ้านสักหลัง เราควรมีขั้นตอนและหลักการเลือกบ้าน ต้องพิจารณาอะไรบ้าง มาดูกันเลยค่ะ

1. สำรวจฐานะทางการเงินของตัวเอง ถ้าเรามีเงินสดมากพอจะซื้อบ้านเงินสดก็ย่อมได้ ดีเสียอีกไม่เป็นภาระระยะยาว ไม่ต้องเสียดอกเบี้ย แต่น้อยคนนักที่จะมีเงินพอซื้อบ้านด้วยเงินสด ดังนั้นการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจึงเป็นทางออกในการจะได้มาซึ่งบ้านสักหลัง ดังนั้นผู้ที่อยากจะมีบ้านเป็นของตัวเองจะต้องยอมที่จะเป็นหนี้ระยะยาว เราจึงต้องมีความพร้อมในการชำระหนี้ทุกๆ เดือนเป็นเวลา 20 ปี ควรมีรายได้ที่มั่นคงและมากพอ คิดให้ถี่ถ้วนนะคะ ก่อนที่จะซื้อบ้าน
2. ทำเลที่ตั้ง ตอนนี้บ้านในเมืองแพงมากกว่าชานเมือง บางคนที่คำนึงเรื่องทำเลเป็นหลักอาจจะเลือกอสังหาริมทรัพย์เป็นคอนโดมีเนียมที่มีความสะดวกสบายมากกว่า ส่วนถ้าใครอยากได้บ้านแต่อยู่ในทำเลใจกลางเมือง อาจจะต้องยอมจ่ายเงินที่มากกว่า หรือยอมซื้อเป็นบ้านมืองสองไป แต่ทั้งนี้ก็ต้อองพิจารณาวิถีชีวิตประจำวันมากที่สุดนะคะว่าสะดวกแบบไหน และเลือกให้เหมาะกับเรามากที่สุดค่ะ
3. จำนวนสมาชิกในครอบครัว มีผลต่อขนาดและแบบบ้านที่จะเลือกนะคะ ถ้าอยู่คนเดียวหรือสองคน ข้อจำกัดอาจจะน้อยกว่าบ้านหลังไม่ใหญ่มาก หรืออยู่คอนโดก็สะดวกสบายดี แต่ถ้าอยู่เป็นครอบครัว การอยู่คอนโดหรือทาวน์เฮาส์หลังเล็กๆ อาจจะไม่ไม่เหมาะนัก ก็ต้องดูเป็นบ้านที่ใหญ่ขึ้นเพื่อให้สมาชิกในครอบครัวสามารถอาศัยอยู่ร่วมกันได้อย่างไม่แออัดเกินไปค่ะ
4. ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอื่นๆ ที่นอกจากตัวบ้าน เช่น ค่าซ่อมแซมต่อเติม ค่าตกแต่งต่างๆ ก่อนจะซื้อบ้านวางแผนให้ดีนะคะ ทางที่ดีควรตั้งงบในการตกแต่งซ่อมแซมภายในไว้ต่างหาก และกันเงินสำรองไว้เลยค่ะ

ขั้นตอนการเริ่มต้นซื้อบ้าน
เมื่อคิดสะระตะต่างๆ จนได้บ้านที่พึงใจแล้ว ทีนี้ก็มาถึงขั้นตอนที่จะได้มาซึ่งบ้านที่เราภาคภูมิใจกันแล้วค่ะ เพราะมันคือทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงสุดของเราแล้ว อยากได้บ้านหลังนี้จะต้องทำยังไง มาดูกันเลยค่ะ

1. เลือกโครงการและบ้านหลังที่ชอบ เรื่องนี้ส่วนใหญ่ไม่ค่อยมีปัญหา เพราะความชอบและความอยากได้อยู่เหนือสิ่งอื่นใด หลายคนซื้อบ้านโดยไม่คำนึงถึงทำเลและที่ตั้งเลย เอาเป็นว่าตัวบ้านอยู่ในงบประมาณที่พอจ่ายไหว ทำเลที่ตั้งอยู่ในเส้นทางการใช้ชีวิตประจำวัน
2. จองและผ่อนดาวน์ เงินจอง คือ หากเราถูกใจทำเลบ้านหลังไหนก็ต้องจ่ายเงินเพื่อจองบ้านไว้ก่อน เป็นการรักษาสิทธิ์เพื่อไม่ให้คนอื่นซื้อบ้านตัดหน้าเรา เงินดาวน์ คือ เวลาซื้อบ้านจะต้องมีเงินก้อนใหญ่ๆ สักก้อนก่อนเพื่อวางเป็นเงินดาวน์ก่อน
3. ทำเรื่องกู้ การยื่นเรื่องขอกู้เงินกับทางธนาคารสำหรับผู้ที่มีรายได้สูง เครดิตบูโร และเลือกบ้านราคาเหมาะสมกับความสามารถที่จะผ่อนไหว ก็ไม่จำเป็นต้องกังวลถึงเรื่องการกู้ตรงนี้เลย
4. ดูงานก่อสร้างและตรวจรับบ้าน หากไม่ได้ซื้อบ้านกับโครงการที่สร้างเสร็จพร้อมขาย หลังจากจองและวางเงินดาวน์แล้ว อย่าลืมเข้าไปเช็ครายละเอียดต่างๆ ในบ้าน เพื่อที่จะได้บ้านที่มีคุณภาพ

ปัญหาสารพันที่จะทำให้กู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน

1. มีบัตรเครดิตหลายใบ เพราะสิ่งเหล่านี้จะส่งผลให้กำลังซื้อบ้านลดลง เนื่องจากธนาคารจะนำวงเงินจากบัตรเครดิตทุกใบมาคิดรวมเป็นภาระหนี้สินด้วย
2. ผ่อนสินค้าผ่านบัตรเครดิตต่างๆ ถ้าบัตรเครดิตถูกใช้ในการผ่อนสินค้า ควรรีบผ่อนให้หมดแล้วปิดทันที
3. ติดผ่อนรถยนต์คันแรก ส่วนใหญ่แล้วปัญหาของการกู้ไม่ผ่านคือ ผู้กู้มีภาระผ่อนรถยนต์คันแรกอยู่ ดังนั้นก่อนยื่นกู้ควร Pre-approve กับสถาบันการเงิน ว่าเรายังมีความสามารถในการชำหระหนี้ได้อีกหรือเปล่า
4. ปัญหาการค้ำประกัน การค้ำประกันจะถูกธนาคารนำมาคิดเป็นภาระหนี้ด้วย ทำให้ความสามารถในการกู้ลดลง
5. การไม่ออมเงิน การออมเงินเป็นการสร้างเครดิตที่ดีให้กับตัวเอง เพื่อที่ทางธนาคารจะมั่นใจได้ว่าเรามีวินัยทางการเงิน
6. ปัญหาของผู้กู้ร่วม ถ้าคิดจะหาผู้กู้ร่วมควรจะหาผู้กู้ร่วมที่มีเครดิตดีๆ มีอาชีพมั่นคง เช่น ข้าราชการ , พนักงานรัฐวิสาหกิจ , แพทย์ , อัยการ ทำให้เรามีโอกาสได้รับสินเชื่อได้ง่ายมากขึ้น
7. การเลือกซื้อที่อยู่อาศัยไม่เหมาะกับกำลังซื้อ ซึ่งการเลือกซื้อบ้านเราควรจะดูด้วยว่า มีความสามารถในการชำระหนี้ได้แค่ไหน ไม่ใช่ซื้อบ้านตามความอยากได้ เพราะถ้าผ่อนไม่ไหวจะเป็นปัญหาตามมา
8. ระยะเวลาผ่อน ควรเลือกระยะเวลาในการผ่อนบ้านให้นานๆ ไว้ก่อน เช่น 25-30 ปี เพื่อไม่กระทบกับรายได้มากนัก แต่ถ้ามีรายได้เพิ่มขึ้นมีกำลังจ่ายเพิ่มขึ้น เราก็สามารถนำมาโปะได้
9. ความไม่พร้อมในการซื้อบ้าน เพราะการซื้อบ้านจะทำให้เราเป็นหนี้ในระยะยาวมากกว่า 20 ปีขึ้นไป ถ้าคิดจะซื้อบ้านแล้วก็ต้องมั่นใจในกำลังผ่อนของตัวเองว่าไหวหรือไม่

เมื่อรู้อย่างนี้แล้ว ถ้าเรามีความตั้งใจจะซื้อบ้านสักหลัง เราก็เริ่มเตรียมความพร้อม ทำประวัติทางการเงินดีๆ เริ่ดๆ เพื่อที่จะได้เพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อผ่าน แต่ถ้าใครยังไม่พร้อม ก็ใจเย็นๆ ค่อยๆ ทำประวัติทางการเงินดีๆ เพื่อเวลาที่พร้อมจริงๆ นะคะ การซื้อบ้านเป็นเรื่องใหญ่และเราต้องเป็นหนี้ระยะยาว คิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจซื้อนะคะ เป็นกำลังใจให้ทุกคนมีบ้านในฝันค่ะ

ขอบคุณข้อมูลจาก ธนาคารอาคารสงเคราะห์และ https://www.home.co.th/hometips/detail/84486-10