การกู้ยืมเงิน ก็คือการนำเงินในอนาคตของเรามาใช้ ซึ่งไม่ใช่เรื่องผิดอะไร ถ้ามีเหตุผลที่ดีพอ และเรามีความรับผิดชอบมากพอที่จะชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม บางสิ่งบางอย่างก็ไม่เหมาะกับการที่จะเอาเงินกู้ยืมไปใช้จ่าย เพราะอาจทำให้งานเข้าได้ในอนาคต มาดูกันว่ามีอะไรบ้าง ที่เราไม่ควรกู้เงินมาจ่าย

หนี้แบบไหน ที่พึงระวัง!
• สิ่งที่ไม่จำเป็น
อันนี้เรียกได้ว่าแน่นอนอยู่แล้ว หากคุณคิดจะกู้หนี้ยืมสินหรือรูดบัตรเพื่อไปซื้อของแบรนด์เนม ทานอาหารมื้อหรู เที่ยวต่างประเทศละก็ ควรเหยียบเบรกไว้ก่อนด่วน ๆ เพราะการก่อหนี้เป็นการสร้างภาระ วันพรุ่งนี้จะเกิดอะไรขึ้นก็ยังไม่รู้ อาจมีเหตุไม่คาดฝันทำให้เราไม่มีเงินจ่ายหนี้ก็ได้ ฉะนั้นเราไม่ควรเอาอนาคตทางการเงินของเราไปเสี่ยงเพิ่มขึ้นโดยแลกกับความฟุ่มเฟือยแค่ชั่วคราว ไม่คุ้มกันแน่นอน
• สิ่งที่ไม่ก่อรายได้
ก่อนจะตัดสินใจเป็นลูกหนี้ ลองถามตัวเองดูก่อนว่าเงินที่จะกู้มานี้จะเอาไปสร้างรายได้ให้งอกเงยได้ไหม ถ้าพิจารณาดูแล้วว่าเป็นอะไรที่ใช้แล้วหมดไป ไม่สร้างผลตอบแทน ไม่ก่อให้เกิดรายได้ แบบนี้โอกาสจะกลายเป็นหนี้เสียในอนาคตก็ยิ่งมากขึ้นไปอีก เห็นทีอย่าเสี่ยงจะดีกว่า
• การลงทุนระยะยาว
การลงทุนมีหลายแบบ มีทั้งแบบที่ให้ผลตอบแทนในระยะสั้น และแบบให้ผลตอบแทนในระยะยาว หนี้สินก็เช่นกัน คือมีระยะที่ต้องชำระคืนทั้งสั้นและยาว ปัญหาที่เกิดขึ้นบ่อยก็คือบางคนกู้ยืมหนี้สินระยะสั้น เอาไปลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนในระยะยาว เช่น รูดบัตรเครดิต (ซึ่งเป็นหนี้สินหมนุเวียนระยะสั้น) ไปลงทุนในธุรกิจ (ซึ่งเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนในระยะยาว) ผลก็คือ ยังไม่ทันได้ผลตอบแทนก็ถึงกำหนดต้องจ่ายหนี้ซะแล้ว ถ้าไม่มีเงินหมุนรับรองว่า “ช็อต” แน่ ๆ
• การลงทุนความเสี่ยงสูง
ระลึกไว้เสมอว่าการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เช่น ตราสารอนุพันธ์ สลากกินแบ่งรัฐบาล ของสะสมเก็งกำไร หุ้น ฯลฯ ควรใช้ “เงินเย็น” ไม่ควรใช้เงินที่กู้ยืมมา เพราะโอกาสจะได้ผลกำไรจากการลงทุนนั้นไม่แน่นอน แต่สิ่งที่แน่นอนคือเงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย ถ้าเกิดขาดทุนขึ้นมา อาจจะไม่มีเงินใช้หนี้ก็ได้ แบบนี้ย่อมไม่คุ้มที่จะเสี่ยง
• ทำบุญ / บริจาค
การทำนุบำรุงศาสนาหรือช่วยเหลือผู้อื่นนั้นเป็นเรื่องที่ดี แต่ควรทำเท่าที่กำลังเรามี ไม่ควรเลยจะต้องเดือดร้อนตัวเองไปกู้หนี้ยืมสินมา เพราะถึงแม้จะรู้สึกสบายใจในวันนี้ แต่จะพาลมาเดือดร้อนใจในวันที่ต้องใช้หนี้คืนนี่ล่ะ แบบนี้ไม่ดีแน่ ทำบุญไม่ต้องมากแต่ทำด้วยความสบายใจของทุกฝ่ายจะดีกว่า

แล้ว “หนี้ที่ดี” เป็นอย่างไร?
• หนี้ที่สร้างรายได้
ถ้าคุณมีแผนธุรกิจหรือแผนการลงทุนดี ๆ อยู่ แต่ยังขาดเงินทุนตั้งต้น การกู้ยืมก็เป็นตัวเลือกที่ดี เพราะจะต่อไปจะกลายเป็นรายได้คืนกลับมา เช่น กู้มาเพื่อซื้อเครื่องจักรผลิตสินค้า รถยนต์สำหรับส่งของ เป็นต้น
• หนี้เพื่ออนาคต
เช่น การกู้ยืมเพื่อการศึกษาของตัวเองหรือของบุตรหลาน เพื่อฝึกฝนทักษะใหม่ ๆ ที่เป็นประโยชน์ หาความรู้เพิ่มเติม เพิ่มโอกาสก้าวหน้าในหน้าที่การงาน ย่อมเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าแน่นอน
• หนี้เพื่อความมั่นคงระยะยาว
เช่น กู้เพื่อซื้อบ้าน คอนโด ที่ดิน ฯลฯ เพราะสินทรัพย์เหล่ามีความคงทนถาวร สามารถต่อยอดไปสร้างรายได้โดยการปล่อยเช่า ขายต่อ หรือเป็นมรดกให้ลูกหลานได้

ทุกคนล้วนมีภาระและหน้าที่ที่แตกต่างกันไป รวมถึงภาระเรื่องเงิน ๆ ทอง ๆ ก็เช่นกัน หลายคนอาจจำเป็นต้องกู้หนี้ยืมสินมาเพื่อใช้จ่าย ซึ่งก็ไม่ใช่เรื่องเสียหายอะไร แต่ถ้าถึงคราวต้องใช้คืน แต่ลูกหนี้กลับมีเงินไม่พอ หรือยังไม่พร้อมด้วยเหตุผลใด ๆ ก็แล้วแต่ ย่อมทำให้ลูกหนี้เองเกิดความเครียด ท้อแท้ มืดแปดด้านขึ้นมาได้ มาดูกันว่ามีวิธีอะไรบ้าง ที่จะเตรียมใจเราให้พร้อมรับมือกับปัญหาหนี้สินได้โดยไม่เครียด

• ยอมรับความจริง!
ทุกปัญหาจะแก้ได้ต้องเริ่มต้นจากการยอมรับให้ได้ก่อนว่าปัญหานั้นเกิดขึ้นแล้ว หนี้สินก็เช่นกัน เมื่อมีภาระหนี้สินผูกพันซะแล้ว การแสร้งทำเป็นลืม ๆ ไปไม่ใช่ทางออกที่ดีเลย เพราะถึงแม้จะทำให้สบายใจได้ในวันนี้ แต่ไม่ว่าจะพรุ่งนี้หรือวันไหน ๆ หนี้ก็ยังอยู่ถ้ายังไม่รู้จักแก้ไขให้ถูกต้อง หันกลับมาเผชิญหน้าความจริงตั้งแต่วันนี้ดีกว่าปล่อยไว้จนสายเกินแก้

• “คนมีหนี้” ไม่ได้แปลว่าเป็น “คนล้มเหลว”
หลายคนรู้สึกท้อแท้ที่จะรับมือกับหนี้สิน เพราะมองว่าหนี้เกิดจากความไม่เอาไหนของตัวเอง ซึ่งไม่จริงเสมอไป ทุกคนต่างมีความจำเป็นของตัวเอง ในโลกนี้มีคนมากมายที่ต้องพบกับปัญหาแบบนี้แช่นเดียวกับคุณ และหลายคนก็สามารถผ่านพ้นมาได้สำเร็จ อย่ามัวโทษตัวเองอยู่เลย รีบลุกขึ้นสู้ไปด้วยกันเถอะ

• ทำความเข้าใจเหตุผลที่แท้จริง
ลองตอบตัวเองให้ได้ว่าหนี้ที่มีนั้นเกิดมาจากอะไรกันแน่ เป็นเพราะความจำเป็นจริง ๆ หรือเพราะความฟุ่มเฟือยกันแน่ ถ้ามาจากความจำเป็นก็อย่าเสียใจ จำไว้ว่าคุณได้ทำดีที่สุดแล้ว และพร้อมจะรับผิดชอบผลของมันอย่างกล้าหาญ แต่ถ้ามาจากความฟุ่มเฟือย รูดบัตรเพลินเกินตัวล่ะก็ รีบดัดนิสัยตัวเองโดยด่วน ก่อนจะเกิดหนี้ก้อนใหม่ตามมาติด ๆ

• จำไว้ว่าคุณไม่ได้อยู่ตัวคนเดียว
ไม่ว่าปัญหาจะยิ่งใหญ่แค่ไหน มันก็จะเบาลงได้ถ้ามีคนช่วยแชร์ อย่าเอาแต่แบกรับความกลุ้มใจไว้เพียงคนเดียว ลองหันไปปรึกษาคนในครอบครัวหรือเพื่อนที่ไว้ใจได้ พวกเขาต้องพร้อมเป็นกำลังใจให้คุณแน่นอน หรือคุณอาจจะลองเข้ากลุ่มสังคมออนไลน์กับคนที่ประสบปัญหาหนี้สินเหมือน ๆ กัน อาจจะได้คำแนะนำดี ๆ ก็ได้ เห็นไหมว่าคุณไม่ได้โดดเดี่ยวเลย

• “หนี้” เป็นแค่อุปสรรคเล็ก ๆ ในชีวิตเท่านั้น
คนเราเกิดมากว่าจะตายย่อมต้องเจออุปสรรคมากมายเป็นธรรมดา ซึ่งถ้าพิจารณาให้ดีจะเห็นว่าหนี้สินที่มีตอนนี้ก็เป็นแค่ปัญหาจุดเล็ก ๆ จุดหนึ่งในชีวิตคุณเท่านั้น คุณยังโชคดีกว่าอีกหลายคนบนโลกนี้เยอะ ฉะนั้นจะยอมแพ้ง่าย ๆ ไม่ได้นะ

• ลงมือแก้ปัญหาอย่างเป็นรูปธรรม
มองโลกในแง่ดีแล้ว อย่าลืมวางแผนการเงินอย่างชาญฉลาด และลงมือจัดการกับหนี้สินอย่างจริงจัง เช่น ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น หารายได้เสริม และเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อหาข้อตกลงที่ลงตัวกับทั้งสองฝ่าย เพียงเท่านี้ คำว่า “ปลอดหนี้” ก็อยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม

มีหนี้ไม่ใช่เรื่องใหญ่ ที่สำคัญคือต้องมีสติ และมีกำลังใจที่จะสู้ต่อ จำไว้ว่าฟ้าหลังฝนนั้นสดใสเสมอ!