เรามีคนแบบนี้จริงๆในระบบการพยายามยื่นขอกู้… ความรู้ที่จะพาคนวิบัติ

 จากการที่เครดิต​บู​โรมีระบบติดตาม​ เฝ้าดู​ เฝ้าระวังในโลกสื่อสารออนไลน์​ เพื่อให้ทันต่อเหตุการณ์​ว่าในขณะนี้เรากำลังจะมีประเด็นอะไรบ้างที่สร้างความเสี่ยงในระบบของการให้สินเชื่อ​ แล้วเราก็พบสิ่งที่น่าสนใจครับ​ มีคนหัวหมอเขียนบทความว่า​ การกู้เพื่อหาทางเพิ่มทรัพย์สินด้วยการคิดว่ามันมีช่องโหว่ในระบบ​ แล้วก็ออกคำแนะนำ​ ผู้เขียนขอแจ้งไปยังท่านที่คิดจะทำตามว่าเรื่องนี้ได้มีการจัดวางระบบเพื่อการแก้ไขดังนี้นะครับ​ 

ประเด็นที่มีการนำเสนอว่า​ กู้แบบระเบิดบูโร​ ทำได้อย่างไร​ ลองอ่านดูก่อนนะครับ​ ข้อความดังนี้​…… 

“ระเบิดบูโร” แนวคิดจริงๆ อันนี้เป็นเรื่องที่ค่อนข้างจะสีเทาหน่อยๆ นะครับ เพราะว่าการระเบิดบูโร ถามว่ามันถูกต้องตามกฎ ตามหลักการของทางแบงก์หรือไม่ ผมว่ามันก็ไม่ถูก แต่มันเป็นการใช้ช่องโหว่ในระบบมาทำ ซึ่งก็ไม่ได้ผิดอะไรในมุมการลงทุน (ผู้เขียน​: เพื่อให้ได้ทรัพย์​สิน เช่น คอนโดมาหลายห้องเอาไปหาประโยชน์​ สร้างรายได้)​ ถ้าเราวางแผนที่จะจ่ายคืนหนี้ทั้งหมดได้นะครับ (ผู้เขียน : คำถามคือจะมีสักกี่คนที่สามารถหมุนหนี้แล้วรอด)​

 มาเริ่มกันก่อนที่คำว่า “ระเบิดบูโร” จริงๆเป็นการพูดให้เท่ห์ นิยามของมันก็คือการกู้แบงก์ พร้อมกันหลายๆ ทรัพย์ เช่น ปกติโดยฐานเงินเดือนเราสามารถจะกู้ซื้อคอนโดได้ที่วงเงิน 5 ล้านบาท ถ้าเราคิดว่าเราอยากจะลงทุน หรือเราอยากจะได้คอนโดทั้งหมด 2 หลังๆ ละ 5 ล้านบาท โดยวิธีปกติ ถ้าเรากู้คอนโดสองครั้ง ก็เท่ากับว่าเราต้องมีวงเงิน 10 ล้านเราถึงจะกู้ได้ทั้งสองหลัง แต่ ๆ ๆ ๆ ถ้าเราใช้วิธีการระเบิดบูโร คือ ยื่นกู้พร้อมกัน และโอนพร้อมกัน เราก็จะสามารถเป็นเจ้าของคอนโดทั้ง 2 หลังได้ (ผู้เขียน​ : คำเตือนคือท่านก็เป็นหนี้สองก้อนบนความสามารถตั้งแต่วันแรกว่ารับผิดชอบได้แค่ก้อนเดียว​ กลัดกระดุมเม็ดแรกผิด​ ชีวิตก็เสี่ยง​ มันเท่ห์ตรงไหน)​ แล้วทำไมมันถึงสามารถกู้พร้อมกันได้ล่ะ ต้องย้อนกลับไปมองที่ระบบกลางของธนาคารในไทยเรานะครับ ปกติเขาจะมีสำนักงานเครดิตบูโร ที่จะบันทึก (record) ยอดหนี้สินของทุกๆ คนในทุกๆ เรื่องเอาไว้ เวลาที่เราจะทำการกู้ทางธนาคาร ก็จะเอาประวัติเราไปเช็กหนี้สินที่ฐานข้อมูลจากเครดิตบูโรก่อน 

 แต่จากที่ผมทราบมาฐานข้อมูลตัวนี้จะไม่ได้ปรับปรุงให้ทันสมัย (update) ตามเวลาจริง (real time) มากนัก มันจะมีอัตราการปรับให้ทันสมัย (update) ข้อมูลที่ช้ากว่ากำหนด (delay) ประมาณ 30 วัน (อันนี้จากที่เคยได้ยิน จริงๆ ก็ไม่รู้ว่ากี่วันนะครับ) ดังนั้น ถ้าเราทำการกู้คอนโด 2 หลังพร้อมกัน โอนที่ที่ดินในวันเดียวกัน ข้อมูลในเครดิตบูโรมันก็ยังจะไม่ขึ้นว่าเรามียอดหนี้เกินกว่าฐานเงินเดือนของเรา ก็จะทำให้เรากู้ได้ และโอนคอนโดมาเป็นเจ้าของได้ครับ (ผู้เขียน​ : ระบบจะทำการ​ update รายเดือนหลังจากที่บัญชีใหม่เปิดขึ้นมาไม่เกิน​ 30 วันซึ่งเป็นไปตามรอบ เช่น​ ข้อมูล​ที่เกิดภายในเดือนมีนาคม​จะถูกนำส่งเข้าระบบไม่เกินวันที่​ 20 ของเดือนเมษายน​ และจะถูกนำขึ้นระบบฐานข้อมูล​ไม่เกินวันที่​ 25 ของเดือนเมษายนครับ) 

 เรื่องที่ต้องระวังกับการ ระเบิดบูโร ??!!??

อย่างที่บอกไปนะครับว่าระเบิดบูโรไม่เป็นสีเทามันก็อาจจะมีผลเสียเกิดขึ้นกับเราได้ (ผู้เขียน​ : ท่านที่แนะนำผมต้องขอเรียนว่าท่านกำลังทำบาป​ บาปเคราะห์​จะตกกับคนที่คิดไม่ครบ​ โลภ​ และท้ายที่สุดจะเป็นหนี้เสีย)​ อย่างที่ผมพอจะคิดๆ ออกก็คือ

1. เราต้องมั่นใจจริงๆ นะ ว่าเราสามารถจ่ายคืนหนี้ได้ (ผู้เขียน​ : ก็ตั้งแต่ต้นมันผ่อนไม่ไหว​ แล้วจะมั่นใจว่าจ่ายหนี้ได้อย่างไร​ ก็เพราะรู้ตั้งแต่ต้นว่ากู้ตรงไปตรงมาไม่ได้​ เลยจะมาวิ่งทางลัด​ไม่ใช่หรือ)​ เพราะ ถ้าหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือนมันเกินกำลังเรา สุดท้าย ไปต่อไม่ไหว ก็จะล้มกันหมดนะครับ ทีนี้จะกลายจากระเบิดบูโร เป็นติดเครดิตบูโร (ผู้เขียน​ : การมีประวัติผิดนัดชำระมันเป็นเรื่องที่ดีกับชีวิตเหรอ​ มันไม่ได้สนุกเหมือนเล่นเกมนะครับ​ จะทำไปเพื่อ..)​ คิดง่ายๆ ว่า กู้ 5 ล้านต้องจ่ายเดือนละ 3 หมื่น ถ้าเรากู้สองห้องพร้อมกันก็ต้องจ่าย 6 หมื่นบาทต่อเดือน เราไหวกันไหมครับ ? แต่ ๆ ๆ ๆ ในกรณีที่เราเอาห้องมาปล่อยเช่า ผู้เช่าก็จะช่วยเราจ่ายด้วย ดังนั้นก็ต้องคิดเลขดีๆ ไว้ก่อน และคิดเผื่อตอนที่แย่ที่สุดไว้ด้วยนะครับ เช่น ตอนที่ห้องว่างหมดเลย เราจะเอาเงินสำรองที่ไหนมาจ่าย ถ้ามันว่างต่อไป 3 เดือน จะทำอย่างไร คิดไว้ด้วยนะครับ (ผู้เขียน​ : ท่านที่แนะนำ​ ทำไมท่านไม่บอกต่อล่ะครับว่าเวลาจมลงไปในบ่อหนี้​ ปีนขึ้นมาไม่ได้​ ถูกทนายเร่งรัดหนี้สิน​ ชีวิตมันตกนรกแค่ไหน​ ให้คำแนะนำ​ สร้างฝัน​ แล้วหนีออกไปแบบเนียนๆ​ ท่านกำลังทำบาปที่ให้ยาพิษเป็นความรู้กับคนที่โลภและหลงไปกับความไม่มีอยู่จริง)​

 2. จำนวนแบงก์ที่เรายื่นกู้ก็มีผลนะครับ หมายถึงว่า ตอนที่เรายื่นกู้ทางธนาคารเขาจะมีการเช็กเครดิตบูโรของเรา ซึ่งในรายงาน (report) มันจะไม่ได้แสดงแค่ยอดเครดิตของเราแต่มันจะบอกด้วยว่า ที่ผ่านมามีใครมาเช็กเครดิตเราบ้าง ซึ่งก็แน่นอนถ้าธนาคารเขาเห็นเรายื่นกู้แต่มีการเช็กเครดิตบูโรก่อนหน้า 9 ครั้งใน 1 เดือนมันก็เป็นสัญญาณ (sign) ของการไม่ปกติแน่ๆ เลยที่ใครจะกู้ทีละตั้ง 9 แบงก์พร้อมกัน ดังนั้นก่อนจะทำ ต้องวางแผนดีๆ หน่อยว่า ห้องนี้จะกู้ด้วยแบงก์ไหน อีกห้องจะกู้ด้วยแบงก์ไหน ธนาคารเขาจะได้ไม่ผิดสังเกตุนะครับ แต่ ๆ ๆ ๆ ถ้าเรายื่นเยอะจริงๆ เราก็เอาสีข้างถูไปได้นะ ก็บอกว่า เรายื่นหลายแบงก์ก็เพื่อหาดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด ก็ยังเป็นสิ่งที่เราทำได้ (ผู้เขียน​ : เวลานี้แบงก์​เขาก็เช็กได้ครับ​ เขาเช็กจากประวัติการสืบค้นข้อมูล​ครับ​ ข้อมูล​นี้ส่งให้กับแบงก์​ทุกครั้งที่ตรวจเครดิตบูโร​ ส่งทันทีในเวลาที่มีการเรียกดูข้อมูล​ บางแบงก์ ก่อนจะโอนเงินกู้ให้​ จะมีการเช็กอีกรอบครับ​ ทางธนาคารกลางเขาก็รู้ประเด็นนี้​ สมาคมสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์​เขาก็รู้ประเด็นนี้​ ใครที่คิดว่าเขาจะดูตื้นๆ แบบนี้ขอให้คิดใหม่​ ถูกปฏิเสธสินเชื่อมาเยอะแล้ว​ ท่านที่แนะนำเคยรู้จักคำว่า​ เครดิตบูโรช้ำหรือไม่ล่ะ​ จะมั่วก็ต้องไปให้สุด​ หยุดที่ถูกปฏิเสธ แล้วคิดไหมว่าการจะกลับมายื่นขอสินเชื่อได้อีกเวลานี้มันต้องรอระยะดูใจอีกนานพอสมควร)​

 3. ควรให้เจ้าหน้าที่ธนาคาร รู้หรือไม่ว่า เรากำลังจะระเบิดบูโร … เรื่องนี้ตอบยาก ผมคิดอย่างนี้ เจ้าหน้าที่ ตามหน้าที่แล้ว เขาไม่สนับสนุนการระเบิดบูโรหรอกครับ น่าจะเป็นเรื่องที่ผิดเต็มๆ ดังนั้นผมว่าไม่จำเป็นต้องให้เขารู้ครับ แต่ ๆ ๆ ๆ สุดท้ายเขาก็จะเห็นจากจำนวนการยื่นขอดูเครดิตบูโรที่ผมบอกไปในข้อที่แล้วเอง … 

 4. ควรที่จะโอนทุกทรัพย์ในวันเดียวกัน ผมว่าชัวร์สุด … จากที่เคยๆ ทำมา ผมจะให้โอนวันเดียวกันเลยนะครับ อย่างเช่น คอนโดสองที่ ก็โอนมันวันที่ 3 พร้อมกันเลย จะได้ไม่ต้องมากังวลเรื่องการ update ฐานข้อมูลของเครดิตบูโร แต่ ๆ ๆ ๆ ก็อย่างที่บอกว่ามันจะช้ากว่ากำหนด (delay) แต่ผมก็ไม่รู้ว่าระยะมันเป็นอย่างไร มันตัดรอบการ update อย่างไร เอาว่าเสี่ยงน้อยสุดก็ใช้วันเดียวกันให้หมดครับผม (ผู้เขียน​ : มันทำได้จริงเหรอ​ ระวังนะครับ​ จินตนาการกับความจริง)​

 5. ความเร็ว ความพร้อมของเอกสาร ต้องสมบูรณ์แบบ (perfect)!!! อย่างที่บอกว่าเราพยายามจะทำให้ทุกการโอนจบในวันเดียว ดังนั้นเรื่องเอกสาร การตรวจทาน กับทางธนาคารที่เราเลือก ก็ต้องดูให้ดีให้ครับ จะได้ไม่มีปัญหาต้องเลื่อนเวลาโอน เพราะจะไปกระทบกับการโอนอีกห้องได้ครับ (ผู้เขียน​ : หึหึ) 

แบบอย่าง (โมเดล-Model) การจัดการของผม (การจ่ายคืน) จริงๆ แล้วเหตุผลของการระเบิดบูโรของแต่ละคนคงไม่เหมือนกัน ที่แน่ๆ ถ้าอยากจะได้แค่คอนโดเงินเหลือ แล้วจะกู้ทีละหลายๆ ห้องเพื่อจะเอาเงินส่วนต่างมาใช้ ผมไม่แนะนำให้ทำอย่างยิ่งเลยครับ (ผู้เขียน​ : สินเชื่อเงินทอนถูกจัดการอย่างเด็ดขาดด้วยมาตรการ​ LTV​ (Loan to Value อัตราส่วนการให้สินเชื่อโดยเทียบกับมูลค่าหลักประกัน) ไปเรียบร้อยแล้วครับตั้งแต่ปลายปี​ 2562)​ ห้าม ๆ ๆ ๆ ๆ ทำเลยนะ เพราะถ้าเราไม่มีปัญญาจ่ายคืน ก็อย่ากู้มาดีกว่าครับ เสียประวัติซะเปล่าๆ มาว่ากันเรื่องแบบอย่าง model ที่ผมใช้ดีกว่านะครับ

บทสรุป​ คนโลภจะเป็นเหยื่อของความโลภ​ คนที่คิดว่าตนเองฉลาดแกมโกง​ บ่มเพาะนิสัย​ สร้างสิ่งที่ผิด​ สร้างบาปในความคะนองทางปัญญาที่คิดว่ามีกว่าคนอื่น​ มันคือสิ่งที่เรียกว่า​ ศีลธรรมวิบัติ​ในโลกการเงิน​ เรามีคนอย่างนี้จริงๆ​ ในอดีตก็มักหลบในมุมมืด​ แต่ตอนนี้มีความกล้าถึงขนาดประกาศก้องว่าเป็น​ model ช่างเป็นสิ่งที่น่าอับอายจริงๆ​ ต้องย้อนกลับไปตอนรับปริญญาหากท่านที่แนะนำมีการศึกษาในระดับนั้น​ เวลาเราปฏิญาณตนต่อปริญญานั้นเราได้เปล่งวาจาว่าอย่างไร​ เวลาเราถ่ายภาพกับคนที่รักและครอบคัวเราภาคภูมิใจ​กับสิ่งใด​ แล้ววันนี้เราได้ใช้ความรู้เราให้สังคมดีขึ้นหรือเลวลง​ สำหรับท่านที่คิดจะทำตาม​ model ผู้เขียนมีคำเตือน​ “การลงทุนมีความเสี่ยง​ ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูล​ให่ถ่องแท้​ก่อนการตัดสินใจ” 

ขอบคุณครับ

เราควรแยกคนที่ผิดนัดชำระหนี้จากผลของ​ COVID-19 ออกมาให้ชัดดีไหม

 มีข้อถกเถียงมาโดยตลอดระหว่างลูกหนี้ผู้เป็นเจ้า​ของข้อมูล​กับเจ้าหนี้สถาบันการเงินและผู้ที่ทำหน้าที่กำกับดูแลว่า

1.ควรจะมีการระบุให้ชัดเจนหรือไม่ว่าบัญชี​สินเชื่อที่เขาคนนั้นมีอยู่นั้นได้รับผลกระทบจากมาตรการสกัดกั้นการแพร่ระบาดของไวรัส​ ในทางเทคนิคคือควรจะมีการระบุเป็น​ code ชัดเจนหรือไม่ว่าบัญชีสินเชื่อใดเข้าโครงการให้ความช่วยเหลือด้านการชะลอการชำระหนี้​ เพื่อให้คนปล่อยกู้รายใหม่เห็นชัดๆ

2.ในระหว่างที่คนซึ่งเป็นลูกหนี้ยังอ่อนแอจะยอมให้สถาบันการเงินที่ใจถึง​เชื่อในข้อมูล​ว่าลูกหนี้รายนี้ดีพอที่จะอนุมัติสินเชื่อให้ได้​ จะยอมได้กี่มากน้อย​ จะลด​ ละวาง​ เกณฑ์ที่นำเข้ามาจากตะวันตกและเชื่อกันมาตั้งแต่หลังปี​ 2540​ ในลักษณะ​ Risk based ได้ขนาดไหน

3.เราควรจะเปิดใจดูข้อมูล​ในเครดิตบูโรก่อนหรือไม่​ ที่จะยอมให้คนที่มีประวัติการชำระหนี้ดีมาก​ ไม่ผิดนัดเลยก่อนเดือนมีนาคม​ 2563​ นี้ย้อนหลังลงไป​ 24 เดือนจนถึง​เดือนมีนาคม​ 2561​ แต่ต่อมาหลังเดือนเมษายน​ 2563 หลังเดือนตุลาคม​ 2563​ เริ่มมีการค้างชำระเพราะสถานการณ์​และมาตรการป้องกันเชื้อโรคไวรัสนี้​ เราจะมองคนกลุ่มนี้อย่างไร​ มองว่าเป็นหนี้เสียเลย​ หรือจะให้โอกาสคนเหล่านี้เข้าถึงสินเชื่อได้อีกครั้ง

 เวลานี้ผู้เขียนมองว่า​ จะมีคนถูกฟ้องร้องดำเนินคดี​ เรียกหนี้คืน​ เพราะการชำระหนี้อ่อนแอลงมามาก​ เวลาถูกฟ้องศาลท่านจะมีการดำเนินการไกล่เกลี่ยครับ​ ว่าลูกหนี้เจ้าหนี้พอจะผ่อนกันลงมาแค่ไหน​ จะเอาแบบเต็มยอดเลย​ คงจะไม่ไหว​ ทีนี้ถ้าตกลงกันได้​ ศาลท่านอาจกรุณาพิพากษาตามยอม​ ยอมอะไร​ ยอมตามสิ่งที่เจ้าหนี้ลูกหนี้ได้คุยกันต่อหน้าศาล​ ซึ่งจะเป็นทางออกที่ดีกว่าการต่อสู้​ ค้าความกันไปสิ้นเปลืองเวลาและเงินทอง​ แต่หากว่าทั้งสองฝ่ายไม่เอาทางไกล่เกลี่ย​แล้วเรื่องก็จะไปศาลและทั้งสองฝ่ายก็นัดสืบพยานจนคดีมีการตัดสิน

 ในแง่ของการรายงานข้อมูลไปสู่เครดิตบูโรนะครับ​ เพื่อเป็นแนวทางนะครับ

1. เมื่อผ่อนหนี้ได้ตามปกติ​ ข้อมูล​จะถูกส่งมาจากเจ้าหนี้มอบให้กับเครดิตบูโรว่า​ 10 : ปกติ​ ไม่มีการส่งวันผิดนัดชำระหนี้

2. ต่อมามีการค้างชำระหนี้เนื่องจากประสบผลจากสถานการณ์​การแพร่ระบาด​ ก็จะปรากฏข้อมูล​การค้างชำระ​ จนเมื่อการค้างชำระต่อเนื่องกันเกิน​ 90​ วันหรือสามรอบการชำระ​ รหัสสถานะ​บัญชีจะเปลี่ยนเป็น​ 20​ : ค้างชำระเกิน​ 90 วัน​ 

3. เวลาผ่านไป​ เจ้าหนี้ได้ดำเนินการยื่นเรื่องฟ้องร้องคดีต่อศาล​ และศาลมีการประทับรับฟ้อง​ รหัสสถานะ​บัญชีจะเปลี่ยนไปเป็น​ 30​ : อยู่ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย​ ซึ่งจะมีผลร้ายแรงต่อตัวลูกหนี้​ คนที่จะปล่อยสินเชื่อใหม่ให้ก็จะยากถึงยากมากๆ​ เพราะเห็นกันอยู่ว่าลูกหนี้ผิดนัดชำระจนถูกฟ้อง​ แต่จุดสำคัญคือไม่รู้สาเหตุว่าที่ค้างชำระจนถูกฟ้องเนื่องจากผลกระทบของ​ COVID-19​ 

4. หากเจ้าหนี้กับลูกหนี้เข้ากระบวนการไกล่เกลี่ย​ที่ศาลจัดให้ และตกลงกันได้จริง​ ทั้งสองฝ่ายก็จะยอมให้ศาลออกคำพิพากษาตามยอม​ ยอมตามที่ทั้งคู่​ตกลงกัน​ รหัสสถานะ​บัญชีก็จะเปลี่ยนเป็น​ 31 : อยู่ระหว่างการชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอม​ จนเมื่อมีการชำระหนี้จนหมดแล้ว​ รหัสสถานะ​บัญชีจะเปลี่ยนเ��

 ผู้เขียนได้พูดคุย​ พบปะกันใครต่อใคร​ บางท่านมีข้อเสนอว่า​ หากเราดูแล้วว่าก่อนหน้าที่จะมีการแพร่ระบาด COVID-19​ ลูกหนี้รายนี้เขาชำระหนี้ได้ดียาวนานเกิน​ 24 เดือน​ แล้วเวลานี้เขาประสบเคราะห์กรรม​จากการแพร่ระบาดของไวรัส​ จนเกิดเป็นหนี้เสียบางบัญชีแล้ว​ เราควรช่วยเขาหรือไม่​ ทำไมเรามีการช่วยพวกที่เข้าโครงการพักชำระหนี้ตามนโยบายของรัฐ​ นโยบายพักหนี้บนนโยบายของเจ้าหนี้เอง​ หรือการพักหนี้เกษตรกร​ โรคระบาดก็คือภัยธรรมชาติอย่างหนึ่งเหมือนกัน

ถ้าลูกหนี้เป็นแบบนี้แล้วไปไกล่เกลี่ยที่ศาลตามสัญญา​ปรับโครงสร้างหนี้​ เราควรมีรหัสสถานะบัญชีใหม่เป็น​ 50 : ชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอมเนื่องจากได้รับผลกระทบจากการแพร่ระบาด​ COVID-19 แยกออกมาจากการเป็นหนี้เสียแบบปกติดีไหมครับ​ 

 สถาบันการเงินไหนคิดจะปล่อยกลุ่มนี้เมื่อมองจากศักยภาพ​ การค้ำประกัน​ และประวัติชำระดีที่ผ่านมาก็สามารถทำได้​ เนื่องจากมีข้อมูล​ชัดเจน​ ผู้เขียนคิดว่ามันน่าสนใจ​ สามารถทำได้​ และน่าจะช่วยลูกค้าได้ในที่สุด

กฎกติกาเมื่อผ่านวันเวลา​ ผ่านเงื่อนไขเหตุการณ์​ ควรปรับเปลี่ยนให้เป็นเครื่องมือสำหรับระบบสถาบันการเงินในการให้ความช่วยเหลือคนที่กำลังตกทุกข์ได้ยาก​เวลานี้ครับ

ขอบคุณมากครับ