“เพราะช่วงชีวิตและเวลาที่ต่างกัน ความต้องการในแต่ละช่วงวัยจึงต่างตาม”

หากบอกว่าอนาคตเป็นสิ่งที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา เป้าหมายชีวิตและการวางแผนการเงินของคนแต่ละวัยก็เปลี่ยนได้เช่นกัน ในช่วงวัยเด็กเราอาจจะมีเป้าหมายว่าอยากเก็บเงินเยอะ ๆ ไปซื้อของกิน ของเล่น แต่เมื่อเริ่มเข้าสู่วัยทำงานความคิดนั้นอาจเปลี่ยนแปลงไป เริ่มมีวางแผนชีวิตและการเงินอย่างจริงจังมากขึ้น เช่น อยากสร้างครอบครัว ทำธุรกิจเป็นของตนเอง เป็นต้น และเมื่อเริ่มก้าวเข้าสู่วัยเกษียณเป้าหมายในชีวิตของเราอาจจะมีเพียงแค่ใช้ชีวิตอย่างสุขสบาย ไม่เจ็บป่วยก็ได้

และเมื่อระยะเวลาทำให้ความคิดเราเปลี่ยน เราจึงจำเป็นจะต้องมีวิธีการวางแผนชีวิตและแผนการเงินที่เหมาะสม ตามฉบับของคนแต่ละช่วงวัยค่ะ…

1. วัยเรียน (อายุ 0-22 ปี)

– ช่วงระหว่างกำลังศึกษาเป็นช่วงที่ยังไม่มีรายได้หลักเป็นของตนเอง ทั้งยังไม่มีภาระหนี้สิน เป้าหมายหลักจึงจะเป็นการออมเงินเพื่อใช้จ่ายส่วนตัว เที่ยวเล่นกับเพื่อนซะเป็นส่วนใหญ่ ยังไม่ได้มีการวางแผนการเงินอย่างเป็นจริงเป็นจังนัก

– วัยนี้ถือเป็นจุดเริ่มต้นในการสร้างวินัยทางการเงินที่ดี เพราะหากในอนาคตหากเรามีเป้าหมายที่ชัดเจน ก็จะสามารถวางแผนการเงินอย่างเป็นระบบเพื่อไปสู่เป้าหมายที่วางไว้ได้โดยง่าย

– แนวทางการเริ่มออมเงินและการลงทุนสำหรับคนวัยนี้อาจเริ่มจากการออมทีละเล็ก ๆ เน้นการฝากเงินที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น การฝากอออมทรัพย์ หรือฝากประจำ เป็นต้น เพื่อสะสมเงินไว้ลงทุนในอนาคต

2. วัยเริ่มต้นทำงาน (อายุ 23-30 ปี)

– ช่วงเวลาที่หางานที่ใช่สำหรับใครหลาย ๆ คน มีหน้าที่ที่ต้องรับผิดชอบมากขึ้น เนื่องจากสามารถหาเงินด้วยตนเองได้

– เป้าหมายของคนวัยนี้จะเริ่มจริงจังมากขึ้น ต้องการที่จะสร้างเนื้อสร้างตัว เปิดประสบการณ์ในชีวิต ทั้งเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสมในการศึกษาข้อมูล ความรู้การลงทุนอย่างจริงจัง เพื่อเป็นจุดเริ่มต้นในการวางแผนการเงินและการลงทุนที่ดี

– แนวทางการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับคนในช่วงวัยนี้ เช่น การฝากประจำ ตราสารหนี้ เป็นต้น เพราะมีความเสี่ยงต่ำเหมาะสำหรับผู้เริ่มต้นลงทุน

3. วัยสร้างฐานะและครอบครัว (อายุ 31-40 ปี)

– ช่วงอายุ 30 ปีขึ้นไป เป็นช่วงที่หน้าที่การงานเริ่มมีความมั่นคงและก้าวหน้าขึ้น หน้าที่ที่ต้องรับผิดชอบก็จะสูงขึ้นด้วยเช่นกัน

– เป้าหมายของกลุ่มคนวัยนี้ก็จะเริ่มมีการเปลี่ยนแปลงอย่างเห็นได้ชัด มุ่งไปที่สร้างฐานะให้มั่นคงในอนาคต สร้างครอบครัวที่สมบูรณ์

– การวางแผนการเงินจึงไม่ได้มีแค่การฝากเงินหรือลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ แต่จะเลือกการลงทุนที่ได้ผลตอบแทนสูง ซึ่งนั่นก็จะมีความเสี่ยงสูงตามมา เช่น หุ้น กองทุนรวม อสังหาริมทรัพย์ เป็นต้น

4. วัยรักษาความมั่นคงและสุขภาพ (อายุ 41-50 ปี)

– ในวัยเลข 4 หน้าที่การงานและฐานะของคนวัยนี้จะเริ่มมีความมั่นคง และอยู่ตัวแล้ว

– เป้าหมายหลักส่วนใหญ่จึงไม่ใช่การเที่ยวเล่นเหมือนเช่นวัยเรียน หรือมุ่งสร้างชีวิตเหมือนช่วงเริ่มต้นทำงาน แต่เป็นการหันมาใส่ใจในเรื่องของชีวิตหลังเกษียณมากขึ้น รวมไปถึงเรื่องของปัญหาสุขภาพ

– แนวทางการวางแผนการเงินและการลงทุนของคนวัยนี้ จึงควรเน้นไปที่การลงทุนกับประกันสุขภาพ ประกันชีวิต และวางแผนชีวิตเกษียณอย่างเป็นระบบมากขึ้นนั่นเอง

5. วัยก่อนเกษียณ (อายุ 51-55 ปี)

– ช่วงก่อนเข้าวัยเกษียณอย่างเต็มรูปแบบ หลายคนเริ่มเตรียมแผนการเงินและเกษียณกันมาเป็นอย่างดี เป็นช่วงเวลาที่เงินที่นำไปลงทุนได้งอกเงยขึ้นจนกลายเป็นเงินก้อนใหญ่ หากใครที่มีการออมเงินหรือลงทุนอย่างสม่ำเสมอ ก็จะมีไว้ใช้จ่ายยามหลังเกษียณอย่างแน่นอน หรือสำหรับใครที่เพิ่งเริ่มต้นลงทุนได้ไม่นานก็ยังสามารถลงทุนในช่วงนี้ได้เช่นกัน

– การวางแผนและการลงทุนในช่วงวัยนี้ มักจะเลือกแนวทางการลงทุนที่มีความเสี่ยงระดับกลาง แต่ให้ผลตอบแทนได้สูง เช่น กองทุนรวม ตราสารหนี้ ตราสารทุน เป็นต้น

6. วัยหลังเกษียณ (ตั้งแต่อายุ 55 ปีขึ้นไป)

– ช่วงเวลานี้เป็นช่วงที่ใครหลาย ๆ คนเริ่มปลดเกษียณกันแล้ว เป้าหมายของคนวัยนี้มักจะเป็นการวางแผนชีวิตให้มีความสุข ดูแลสุขภาพให้แข็งแรงมากกว่าวางแผนการเงินเพราะมองว่าเลยช่วงเวลานั้นมาแล้ว ซึ่งจริง ๆ แล้วชีวิตหลังเกษียณก็ลงทุนได้

– แนวทางการลงทุนหลังเกษียณคือ เน้นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ หรือเป็นแหล่งพักเงินที่ได้ดอกเบี้ยและผลตอบแทนกลับมา เช่น ฝากประจำ ตราสารหนี้ พันธบัตรรัฐบาล เป็นต้น เพื่ออย่างน้อย ๆ ผลตอบแทนเล็ก ๆ เหล่านั้นเราสามารถนำมาใช้จ่ายยามฉุกเฉินที่อาจจะเกิดขึ้น

สุดท้ายนี้ไม่ว่าจะเป็นการออมเงินรูปแบบไหน และในช่วงวัยใด สิ่งสำคัญที่สุดคือการสร้างวินัยการเงินที่ดีค่ะ หากเรามีวินัยที่ดีตั้งแต่เนิ่น ๆ เป้าหมายที่เราวางไว้ในแต่ละช่วงวัยก็จะประสบผลสำเร็จอย่างแน่นอนค่ะ

“เก็บเงินมาตั้งนาน แต่ทำไมเงินที่เก็บไม่เพิ่มขึ้นสักทีนะ”

ปัญหาใหญ่สำหรับการออมเงินนั่นก็คือ กิเลส หรือความต้องการที่มากจนเกินความจำเป็น ทำให้บางครั้งเราสูญเสียเงินที่เก็บมาไปกับสิ่งของเหล่านั้นโดยไม่รู้ตัว ซึ่งสิ่งเหล่านี้จะกลายมาเป็นศัตรูตัวร้ายที่มาคอยขัดขวางการออมเงินของเรา ฉะนั้นเพื่อให้เงินที่เก็บมาไม่สูญไป เราต้องมารู้จักกับ 5 ศัตรูตัวร้ายของการออมเงิน พร้อมกับวิธีกำจัดกันค่ะ

ศัตรูตัวที่ 1 เงินเฟ้อ

ภาวะเงินเฟ้อเป็นปัญหาที่เราไม่สามารถกำจัดได้ด้วยตนเอง เพราะเป็นสิ่งที่เกิดจากสภาพเศรษฐกิจในขณะนั้น ทำให้ค่าของเงินลดลง เช่น ปัจจุบันค่าข้าวแกงจานละ 45 บาท เมื่อผ่านไป 10 ปี อัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 3% เราจะซื้อข้าวแกงได้ในราคา 46.14 บาท ซึ่งภาวะเช่นนี้หากเรามีรายรับเท่าเดิมแต่รายจ่ายสูงขึ้น ก็อาจทำให้เราไม่มีเงินเหลือเก็บได้

วิธีแก้ไขสำหรับศัตรูตัวนี้คือ นำเงินออมของเราไปลงทุนที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าอัตราเงินเฟ้อนั่นเอง ทั้งนี้ก่อนการลงทุนอย่าลืมศึกษารายละเอียด และเตรียมพร้อมที่จะรับความเสี่ยงในการลงทุนให้ดีก่อนลงทุนด้วยนะคะ

ศัตรูตัวที่ 2 เหตุการณ์ไม่คาดฝัน

เหตุไม่คาดฝันถือเป็นเรื่องที่สามารถเกิดขึ้นได้อยู่ตลอดเวลา ไม่ว่าจะเป็นประสบอุบัติเหตุ เจ็บป่วยเข้าโรงพยาบาล ลาออกจากงาน เป็นต้น ซึ่งล้วนแต่เป็นสิ่งที่ไม่ได้อยู่ในการวางแผนการเงิน หรือไม่ก็เกินขีดที่เราวางแผนไว้

วิธีป้องกันศัตรูตัวนี้คือ  ลงทุนกับประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือประกันอุบัติเหตุ เพื่อเพิ่มความคุ้มครองในชีวิตที่อาจเกิดเหตุไม่คาดฝัน และใช้ชีวิตอย่างมีสติ ไม่ประมาทเพื่อป้องกันศัตรูตัวนี้ค่ะ

ศัตรูตัวที่ 3 ขาดวินัยในการออมเงิน

ใช้เงินฟุ่มเฟือย ไม่วางแผนการเงิน หรือออมเงินไม่สม่ำเสมอ ถือเป็นศัตรูตัวฉกาจที่แฝงมาอยู่ในนิสัยการใช้เงินของเราโดยไม่รู้ตัว บางคนก็ไม่รู้ว่าแต่ละเดือนรายจ่ายที่เสียไปหมดไปกับอะไร ซึ่งล้วนแต่มีสาเหตุที่เกิดจากตนเองทั้งสิ้น

วิธีป้องกันศัตรูตัวนี้คือ ต้องเริ่มจากตัวเราเองค่ะ ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินใหม่ สร้างวินัยการออมเงินด้วยการออมเงินอย่างสม่ำเสมอ มองว่าเป็นหน้าที่ที่เราต้องทำทุกวันเหมือนกับการอาบน้ำ แปรงฟัน แล้วศัตรูตัวร้ายนี้จะหายไปแน่นอนค่ะ

ศัตรูตัวที่ 4  ความโลภบังตา

ความโลภในที่นี้คือ ความโลภที่เกิดจากความต้องการผลตอบแทนสูงจากการลงทุน บางคนต้องการไปถึงเป้าหมายที่วางไว้โดยเร็วก็ทุ่มเงินที่มีลงทุนในสิ่งที่มีความเสี่ยงสูงเพื่อหวังจะได้ผลตอบแทนสูง ๆ กลับมา ซึ่งการทำเช่นนี้สุ่มเสี่ยงต่อการขาดทุนเป็นอย่างมาก

วิธีป้องกันศัตรูตัวนี้คือ ต้องลงทุนอย่างมีสติ ศึกษาข้อมูลก่อนการลงทุนให้อย่างละเอียด ประเมินความพร้อมและการรับมือกับความเสี่ยงในการลงทุนของเราว่าสามารถรับความเสี่ยงได้มากน้อยแค่ไหน เพื่อรักษาเงินออมของคุณให้ปลอดภัยและงอกเงยในระยะยาวนั่นเองค่ะ

ศัตรูตัวที่ 5 เลือกซื้อของตามกระแสนิยม

ปัจจุบันสินค้าหลากหลายประเภทมักเลือกผลิตตามกระแสนิยม หรือความชอบของคนในสังคม เพื่อกระตุ้นให้ผู้บริโภคอย่างเราเลือกซื้อสินค้านั้น ๆ บางคนเห็นว่าสินค้ากำลังเป็นที่นิยมก็เลือกซื้อโดยลืมคำนึงถึงเรื่องของรายจ่ายที่ตามมา ซึ่งพฤติกรรมเหล่านี้ถือเป็นศัตรูตัวร้ายที่จะมาขัดขวางการออมเงินของเราได้ค่ะ

วิธีป้องกันศัตรูตัวร้ายนี้คือ ต้องพยายามหยุดพฤติกรรมการซื้อของตามกระแสนิยม ไม่อ่อนไหวไปกับสินค้าตามเทรนด์ในช่วงนั้น ๆ เลือกซื้อของที่คิดว่าจำเป็นและเหมาะสมกับตนเองดีกว่า

ศัตรูตัวร้ายบางตัวสามารถป้องกันได้ หากรู้จักปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการเงินของตนเอง มีสติก่อนการใช้จ่ายอยู่เสมอ เพียงเท่านี้ก็สามารถมีเงินเก็บได้แล้วค่ะ

ขอบคุณข้อมูลจาก https://www.set.or.th/education/th/start/start_start_3_1.pdf