หนี้เสียจะไม่เพิ่มสูง​ หากเร่งปรับโครงสร้างหนี้อย่างจริงจัง

สืบเนื่องมาจาก​วิกฤตการณ์ทางสาธารณ​สุข​ จนมีผลกระทบต่อการหยุดชะงักของการทำกิจกรรมทางธุรกิจ​ ต่อเนื่องมาจนถึงการเริ่มเปิดบ้านเปิดเมืองให้มีกิจกรรม​ทางการค้าขายภายในประเทศแบบค่อยเป็นค่อยไป​ โดยยังมีการรักษาระดับตัวเลขผู้ติดเชื้อภายในประเทศอยู่ที่​ 0 คนมาอย่างต่อเนื่องเกินกว่าสามเดือนอย่างที่เราเห็นกันอยู่​ ในด้านของคนเป็นหนี้ระดับบุคคลธรรมดา​ที่มีหนี้บ้าน​ หนี้รถยนต์​ หนี้บัตรเครดิตและหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล​ก็จะพบว่า​ ในช่วงเฟสที่​ 1 ของการให้ความช่วยเหลือแก่ลูกหนี้ที่ธนาคารกลาง​ได้กรุณาจัดให้ก็คือ​ การให้ชะลอการชำระหนี้​ที่ถึงกำหนดในช่วงเวลานั้นได้​ ภาษาชาวบ้านที่เข้าใจง่ายๆ คือแขวนต้นเงิน​ แขวนดอกเบี้ย​ โดยไม่ถูกนับว่าเป็นลูกหนี้ค้างชำระ​ หรือไม่ถือว่าเป็นหนี้เสีย​ มาตรการช่วงแรกคือ​ช่วงสามเดือนจากเดือนเมษายนถึงมิถุนายน 2563​ ในภาษาแวดวงทางการเงินก็คือ​ Debt payment holiday ตัวอย่างที่ผู้เขียนพบในตลาดเงินกู้ที่มีการทำกันคือ

1.สินเชื่อบัตรเครดิต​ สามารถ​ลดยอดจ่ายขั้นต่ำจากเดิม​ 10% เป็น​ 5% หรือบางที่ลดลงไปถึง​ 3% สิ่งที่สถาบันการเงินทำคือส่ง​ SMS แจ้งลูกค้าว่าได้รับสิทธิ​อัตโนมัติ​ หากไม่ต้องการใช้สิทธิ​ก็แจ้งกลับประมาณ​นี้​ ผลตอบรับคือลูกหนี้ที่ยังพอจ่ายได้ก็ยังจ่ายสูงกว่าหรือเท่ากับ​ 10% ด้วยเหตุว่ากลัวมีดอกเบี้ยจ่ายเยอะขึ้น​ อันนี้เป็นสัญญาณที่ดีว่าความสามารถในการชำระหนี้หรือการเลี้ยงงวดต่อไปอีกระยะหนึ่งยังทำได้​

2.สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์​ ก็พบว่าทางเจ้าหนี้ก็ออกมาตรการมาแบบว่า​ ค่างวดเช่าซื้อในช่วง​ 3 เดือนนั้นให้ยกไปจ่ายต่อท้ายงวดสุดท้ายของสัญญา​ แต่ให้จ่ายเงินในช่วง​ 3 เดือนนั้นเดือนละไม่เกินพันบาท​ คิดแบบบ้านๆ คือ มันเป็นดอกเบี้ยในช่วงที่เว้นวรรคไม่ต้องจ่ายค่างวด​ 3 งวดนั้น​ หรือมีอีกแบบคือแยกค่างวดออกเป็นต้นเงินกับดอกเบี้ย​ แล้วให้จ่ายแต่ดอกเบี้ย​ ยกเอาต้นเงินนั้นไปต่อตอนท้ายเพื่อจ่ายในวันข้างหน้า​ แบบนี้เรียกว่าจ่ายแต่ดอกเลี้ยงงวดกันไป​ วันข้างหน้าค่อยว่ากัน

3.สินเชื่อบ้าน​ อันนี้ก็จะมีลูกเล่นหลายแบบ​ แต่ที่เห็นเยอะหน่อยก็คือ​ ในยอดค่าผ่อนหนี้บ้านรายเดือนก็เอามาแยกเป็นต้นเงินกับดอกเบี้ย​ แล้วให้ลูกค้าจ่ายดอกเบี้ยเต็มยอดบ้าง​ 50% ของยอดดอกเบี้ยบ้าง (ยอดที่เหลือแขวนไว้จ่ายกันวันหลัง) เรียกรวมๆ มาตรการนี้ว่าลดยอดการผ่อนชำระลงให้เหลือเท่าที่พอจะจ่ายได้​ แบบว่าพยุงกันไปก่อนเดี๋ยวค่อยว่ากัน​ เพราะเวลานั้นมันมาเจอหน้ากันไม่ได้​

4.พวกสินเชื่อส่วนบุคคล​ หรือกู้เป็นก้อนผ่อนเป็นงวด​ ส่วนใหญ่ช่วงแรกก็อาจยังไม่มีอะไรมารองรับ​ แต่ที่สุดก็มีการลดยอดผ่อนต่อเดือนลงมาจนเต็มที่สุดๆ กันก็น่าจะอยู่ที่​ 30% ของยอดผ่อนเดิม​หรือไม่ก็ยกยอดการผ่อน​ 3 งวดนี้ไปไว้ข้างหลัง​ หรือทำตารางการชำระหนี้ใหม่แบบมีฟันหลอไม่ต้องจ่ายในช่วงนั้น​ แต่พอครบเวลาแล้วต้องมาเริ่มจ่ายตามตารางใหม่ ประเด็น คือ ลูกค้าสินเชื่อแบบนี้จะเป็นลูกหนี้ที่รายได้ไม่สูงมาก​ หากได้รับผลกระทบแบบว่างงาน​ ลดชั่วโมงทำงานก็จะแย่ลงอย่างเห็นได้ชัด​ ยิ่งประเภทลักษณะเงินเดือนไว้ใช้หนี้​ OT เอาไว้กินใช้​ พอมันไม่มี​ OT งานก็เข้าในเรื่องการชำระหนี้ทันที​ สินเชื่อส่วนบุคคลในสายตาผู้เขียนคือตัวปัญหาที่น่าหนักใจที่สุดในบรรดาหนี้การบริโภคของบุคคลธรรมดา​

หากแต่ภาพสะท้อนจากการให้ข้อมูล​ของทุกฝ่ายต่างมองไปว่า​ ยังอยู่ในขีดความสามารถ​ที่จะบริหารจัดการได้ เช่น

จากฟากฝั่งผู้ทำนโยบายระบุว่า… การแก้ไขหนี้ ธนาคารก็จะพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้ ดูตามศักยภาพของลูกหนี้ เรา (หมายถึงภาครัฐ)​ ก็พยายามช่วยเหลือ และทุกธนาคาร/สถาบันการเงินพยายามช่วย ฝั่งลูกหนี้เองต้องมองระยะยาวด้วยว่า ทำอย่างไรให้ธุรกิจ (พวก​ SME รายย่อยที่ใช้สินเชื่อพวกนี้มาดำเนินธุรกิจ) ​กลับมาให้ได้ SME ต้องปรับปรุงโครงสร้างธุรกิจใหม่เช่นกัน เราถึงไปรอดกันทุกคน..

ฝั่งของนายธนาคารก็ระบุในเนื้อข่าวว่ามั่นใจและสามารถบริหารจัดการได้ หนี้เสียอาจเพิ่มขึ้นได้บ้าง เนื่องจากธนาคารได้ลงสนามสำรวจลูกหนี้กลุ่มดังกล่าวมาแล้วกว่า 9 หมื่นราย พบว่า ราว 80% ไม่ต้องการมาตรการช่วยเหลือต่อ อีก 6% อยู่ระหว่างการสำรวจ และ 0.5% หรือราว 400 กว่าราย ปิดกิจการ ถือว่า สถานการณ์ปัจจุบันไม่ได้แย่กว่าที่คาดไว้เมื่อช่วง ​4 เดือนที่แล้ว

ในช่วงเวลาที่เหลือของปีนี้ก็คงเป็นเรื่องของเจ้าหนี้กับลูกหนี้ที่จะต้องทำให้การจ่ายหนี้คืนอยู่ในระดับที่รับกันได้​ คิดแบบว่า​ ถ้าลูกหนี้รอด​ สถาบันการเงินก็รอด​ จะรอดก็ต้องรอดไปด้วยกัน​ เรื่องนี้จะไปได้ดีหรือทุลักทุเล​ก็มีประเด็นเรื่องการรักษารายได้ให้มีอยู่ต่อไปผ่านการมีงานทำ​ ยังมีธุรกิจที่เดินต่อไปได้​ ด้วยความหวังว่าวัคซีนจะมาปลายปี​ 2565
ขอทุกท่านมีสุขภาพแข็งแรง​ครับ